最近后台有一位读者的留言，吸引了我。
他是蚂蚁金服的员工。
他说蚂蚁上市被紧急叫停，落差最大的是他们这些人，那本来是他们离财务自由最近的一步。
但如今只能继续等待了，财务自由看起来并没有那么近。
唉，真的心疼这位兄弟。
这几年，财富自由的故事愈发层出不穷。
不过呢，这个社会，鼓吹挣快钱渲染财务自由，给不少年轻人都灌了一碗毒鸡汤。
很多人幻想年少成名，或者自己遇上科技独角兽的幸存者，拿着期权，假以时日一夜暴富。
但这样的人，终究是极少数，小概率事件。
对绝大部分人来说，财务自由是一个伪概念，这个我之前就写过。
在过去十多年里，决定你是否赚大钱的逻辑，不是勤奋，不是坚持，而是运气，对，就是运气。
能拿到蚂蚁期权是一种运气，但蚂蚁 IPO 被搁浅，也是谁都没有想到的，一只超级黑天鹅。
这个世界，赚小钱靠能力，赚大钱其实是靠命的。
你努力勤奋，能让你过上比较好的生活。
但是，并不是努力勤奋就能让你成为马云马化腾的，才气和命格不在，想也没用。
更何况，怎么才算财务自由呢？
一个亿的钱？
也许这只是别人的一个小目标，但遗憾的是，大部分人一辈子不吃不喝都达不到这个数字。
负责任地说，这个社会的现实是，并不存在财务自由这种事，大多数人只能实现财务平衡。
对，财务平衡这个概念更为重要。
人的一生，约束我们的其实就8个字：生老病死，衣食住行。
生死是硬约束，不能自由；衣、食、行的自由不算太贵，很容易得到。
财务自由最难解决的是3个字：住、老、病。
为了解决这 3 大难题，有很多年轻人把希望寄托在了投资上，想走捷径。
但最后的结果往往不如人意，小到落空、亏损、大到破产，家庭破裂。
不管中听不中听，我都想说一些实在话：
1.工薪阶层不要去幻想所谓的财务自由，目标小一点，把自己的工作做好，有一份稳定的现金流，把老婆孩子父母照顾好，就已经是一种幸福。
2.多读书，增强工作技能，努力奋斗，这是一条虽然有点漫长、但大概率可行的小财富积累之路。
至于创业成功、拿到期权、投资发财等等，都是额外财富，这是靠运气和命的，得之幸也，失之命也。
投资的前提也是先有0，才有1。
再退一步说，如果你真的想要投资，至少也要先做好「财务规划」。
不要忘了，你想要财务自由的出发点，是摆脱“衣食行，住老病”的约束。
年轻人觉得明天会更好，奢望财务自由，中年人知道生活随时可能崩塌，才要做好财务规划。
什么叫财务规划？
其实就是一种可持续能力，对现金流做尽可能坏的预估，懂一点风险对冲，安排好孩子的教育，自己夫妻和父母的养老医疗等。
也就是说，你得把家里的钱区分开，不同的钱投资在不同地方，最好是一个金字塔型的分布。
最底层是流动性资产，主要是现金管理类，维持一家老小日常最基础生活的钱，随时可取出。
最顶层是收益性资产。
股票、FOF、外汇、衍生品等，会玩的可以尝试，拥抱丰厚回报，不会的少玩，别砸太多钱。
中间层是安全性资产。
这部分也是硬需求，子女教育金、医疗金、养老金等。
人的一生那么漫长，黄金工龄就25-40岁，退休后还有三分之一，得提前好好安排。
否则的话，因为货币贬值，开销增加，等过了黄金工龄收入减少，越老越苦。
人生那样收尾，太遗憾，也太惨淡，更谈不上什么自由。
不过现在很多安全性资产挺不安全的，懂一点投资的应该知道，爆雷越来越多，收益越来越低。
信托从12%到6.5%，银行理财从7%到3.8%；
余额宝等货币基金，五年前7%，现在1.4%；
眼下降息潮，其实我觉得比较好的选择是年金，它兼具了一种保障和投资的双重功能。
很多人一谈到保险保障，就如临大敌。
但每个普通人都应该拥抱一次资产泡沫，并配好这种最安全的资产。
年金是一笔到期定期领取的现金流，3.9%复利，甚至活多久领多久，适合拿来当养老金、教育金。
再加上医疗险、意外险等保障，确保自己或家庭，不至于因为生病之类一夜返贫。
这样的财务规划，其实才是比较安全的，有最后一道防线。
保险保障算得上世界上最安全的一种资产，但禁不住信息差，还是有很多人踩坑。
比如用同样预算买分红重疾，却只能拿到一点点保障。
又比如，买到坑爹的理财产品，说好的5%收益，只昙花一现在最开始，之后再没上过3.7%……
这个世界的财富分配，本质是一场收割游戏。
聪明人收割傻瓜，精于算计者收割不愿动脑者，认知超前者收割认知不足者。
不管再怎么想追求财务自由，我都希望你能在专业人士帮助下，梳理清楚自己的需求，好好规划一下家庭资产。
为了避免大家踩坑，这里也再一次郑重给大家介绍一个我信任的好朋友—慢钱规划。
亲身体验后我发现他们真的很不一样，不推销热门产品，更不会喋喋不休的不断骚扰。
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这是我上次去他们公司线下考察时，理财师给我量身定制长达二十几页的规划书。
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仔细看了给我配置的几款产品条款，发现和传统业务员那套方案比，足足节省了60%的保费。
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