李易峰是小瓜，提前还贷是中瓜，那什么是大瓜? 已付费 原创 碧树西风记忆承载3 2022-09-1212:09 发表于浙江
大号记忆承载本来昨天要推送的是今天上午李易峰那一期，推不出来，于是改推送老龄 化了。
昨天不能推的，今天就能了，这是什么的力量?时间的力量。
我聊过很多次，时间的力量。
老读者还记得咱们这个号上一次关思过崖?为什么关了七天?仅仅是因为聊了股市么? 不，是因为提前了两个小时。
时间的力量。
时间有一种难以言述的魅力，这就是为啥我说权力的游戏里面真正的大佬，是三眼乌 鸦。
人世间最大的不公平就体现在信息不对称，有些事儿你以为所有人都知道了，事实上 99%的都不知道，最后经调查，千分之九百九十九，都不知道。
瓜太大，以下进入正文，全文六千字。系好安全带，记得截图。
读者每天问我很多事儿，问我美元，问我黄金，问我股市，问我提前还贷，问我……
我始终有这么两个基本的看法。
1、人和人是不能比的，人只能和自己比。
你说有个人运气特别好，中了六合彩头奖十多亿美金，你拿啥和他比?
你说有个人出生特别好，他爹是首富，你拿啥和他比?
一命二运三风水四阴德五读书，每往前一个，它就大一个数量级。西瓜上掉一点渣，都 比芝麻大，这不是芝麻不努力，也不是芝麻的方法不对。
而是命运不可测。
我那天主动删掉的关于女王的文章里，从潜龙勿用一直聊到亢龙有悔，这其实已经是在 窥测命运了。
命运无法左右，每个人有每个人的命运。我们没有办法和人家比命运，我们只能纵向比 较。
假如人生可以重来一百次，我当下的做法是不是百里挑一的优选?
这是你第一个要接受的，你不接受，没必要往下看。
2、 在命运，先决条件相似的情况下，如果一套方法论不能让你十年后比别人好几倍， 那肯定是忽悠人的。
这是我年轻的时候很坚定地持有的观念。我反复的问自己，我的方法论能不能让我比那 些先决条件与后天机遇都差不多的人，得到的回报大数倍。
这就是事半功倍与事倍功半之间的比较。
我不会去和富豪之子比，也不会去和明星比，更不会和中奖的比，没得比。
同样我也不会和乞丐比，也不会和碰到公司上市的比，不会的。
我年轻的时候思考的问题就一个，在相同的先决条件下，比如我们都是名校生，都是同 行。
不考虑遇到公司上市这种好运气，单单凭借方法论，生活习惯，工作习惯，决策习惯， 我怎么能够在十年之后，比你多数倍的财富。
这是我年轻的时候常常思考的一个问题。在我还是个穷光蛋的时候，我在思考，富，有 什么用呢?如果不能长久。
我思考的并不是消极论，而是怎么让它长久，怎么。
在我还没有一个东西的时候我已经在思考如何长久，这一点很重要，真的很重要。
很多时候，很多年后，当你发现你为什么会失去一个东西的时候，蓦然回首，你会发现 是因为当初开局的时候，你就已经留下了隐患，埋下了结局的种子。
你没有想通，也没有想透。
下棋最难的不是下，而是思考前因后果，因果因果。当下的果都是昔日的因，未来的 果，也是昔日的因。
你抓不住因的脉络，又怎么可能找到你想要的那个果?
什么是瓜?瓜果瓜果，你觉得人活一辈子，有什么比你自己要拿的那个人生因果还大的 瓜么?
我们的免费文章，几乎有一半都是聊天下大事的，但我们的收费文章，几乎全部都是在 聊自己的事。
我很自私对吧?别人的事，再大也是小事，自己的事，再小也是大事，何况是自己的大 事呢?
我们今天从切瓜开始，切一个很多读者关心的问题，提前还贷。
很多读者问我，怎么看提前还贷潮，这种话题不值得在收费类文章里去聊，真的很无 聊。
很多读者问我，要不要提前还房贷。这个我们可以聊，但我们不应该局限于这么一件小 事 ，我们应该通过它看到更多关于自己的事。
到底要不要提前还房贷?有人算了各种公式，什么等额本息，等额本金，七绕八绕的， 还弄出来一个总体房贷多少年最划算。
这些东西有没有用?没有用。
你看我都不给你展开不给你分析，直接扔答案了。因为那些分析都是废话，我懒得再去 二次解读。
我们直面本质。
一个人，为什么要借钱?很简单，钱不够；那为什么要提前还钱呢?很简单，钱有得 多。
钱要不要提前还，只和一件事有关系，就是这钱在你手里能干嘛?
你不用去研究什么等额本息等额本金，那东西没差别的。
无论你是开头还得多，后来还得少，还是开头还得利息多，后来还得利息少，你每一年 要还的利息始终随着当年的利率波动。
比如今年是5%。你现在还剩本金100万，你要用一年，你就得付人家利息5万，你还剩 本金60万，你要用一年，你就得付人家利息3万。
你这么去想问题，就从那个复杂的计算公式里面绕出来了。反正你跟人借了一笔钱，你 还要不要用?
有人说要不要用取决于我干什么,如果我再买一套房，房子的涨幅超过利息，我就赚到 了。
如果我拿着这笔钱，也只是存银行，银行利息3%,5-3,我倒赔2个点，我还不如提前 还 呢 。
这是一种思考，但是这种思考只涉及了买房与存款，并没有与你整个人联系起来。
我来给出一种较为完整的思考，打个比方，假如你让我年轻个十几岁，我背负着房贷， 我思考要不要提前还，那么我会考虑哪几个方面呢?
1、这钱当下对我是有用的，还是没有用的。
当下的意思就是说三个月以内，我到底要不要这笔钱。如果我要装修，我要买车，或者 我要进修，我又没钱，那我现在提前还了，接下来我再去借钱吗?
我还掉5个点的房贷，然后去借6个点的消费贷吗?那我是赚了还是亏了呢?
所以我提前还的前提一定是当下没有用，最起码三个月内没有用。
2、这钱未来的一段时间内，对我是有用的，还是没有用的?
这个未来就扩展到3个月到2年了。
我现在不用钱不等于未来几年也不用钱，如果忽然间冒出来一个好的投资机会，我正好 没有钱，岂不是损失了机会成本?
那为了抵消机会成本，损失利息差是必然的呀。
你看很多投资人为了机会不得不持有大量的现金。
这些钱只能以提前七天存款，或者提前一天存款的形式存在，为什么?
既然是现金为什么不存一年定期?因为机会成本呀，机会给你的响应时间窗口就那么 短。你比如提前一天存款，利息是很低，可是好于活期，更重要的是，它只需要你在夜 里接近12点的时候存进去，隔夜，它就变成活期了，又随便你用了。
你只是过过水，就享受了利息，并没有影响你的绝对流动性。
投资的不可能三角形，风险收益流动性，你总得做取舍。
你把钱提前还了，绝不仅仅是贷款利息这笔账，还有流动性的考量。
我知道，你的房贷还了之后，是可以拿房子去抵押贷，经营贷的利息是很低，比房贷还 低，放贷的速度也不慢。
问题是，你名下得有公司，如果没有，如果你单纯买个壳，每年还要花一笔钱去租赁注 册地以及完成财务问题。
3、我的投资能力到底是怎样的?
换句话说，交给我一笔钱，我是不是只有存银行或者买房这两个选项?是，或者不是， 对于提前还贷这个决策很重要。
如果你回答是，那这个问题对你的答案可以说已经明确了。
只要你未来几年都没有用钱的地方，只要未来几年对你而言都没有买房的机会，那么你 就应该提前还款。
说到底你选择的一生很简单，那就是通过自己的努力挣薪水，升职加薪是你唯一的目 标。钱对你而言，就是改善生活的，它是生活资料，不是生产资料。
那么还有另一种人，他们对自己的定位不同，你比如我年轻的时候，我认为钱是生产资 料不是生活资料。
换句话说，我始终认为，仅仅靠上班，是解决不了问题的，除非你运气够好，遇到公司 上 市 。
我知道这不适合所有人，问题是，你告诉我什么适合普通人?
普通人改变命运唯一的办法就是不做普通人，你认也得认，不认，你就只能认命。
你越早一天意识到这一切，你不做普通人的几率就越大些。
可是怎么才能不做普通人呢?发一笔横财么?
你又回到命运的话题上了，你现在明白为什么我要在前面打预防针了吧?
命运不可测，如果你不接受这一点，你一辈子都绕不出命运的轮回。
看着每天有无数的人来问我各个品种，从股市到比特币，从楼市到美元，那是他们觉得 他们在问问题。
我什么看法?我觉得他们只是来算命的，而我，则是那个戴着墨镜的瞎子，俗称瞎子算 命。
还记得前面的伏笔么?什么是方法论?如果不能隔绝运气，那有什么用呢?
我之所以提前就知道你在想什么,提前就堵住你的嘴，让你连问都问不出来，是因为你 想过的，我年轻的时候，通通想过。
我想明白了一件事，什么事呢?
富贵不长久，不如不要；收益不稳定，可以要，可它绝不能是你的依靠。
明白我的意思吗?运气带来的钱当然可以要，但它不能成为你唯一的选择。
换句话说，守株待兔的那个人之所以饿死并非守株待兔这个模型错了，而是他只守株待 兔，错了。
他必须有块地，去种地，有粮食打的同时，还能去树桩边上捡兔子。
有人听完这句话，急吼吼的就会想，我悟了。
很简单嘛，我上班就像种地，我拿工资就像打粮食，我炒股就像捡兔子，对吗?
对个六。
上班并不是种地，上班只是做佃户，你种的并非你的地，你种的是别人的地。
你老了，你累了，你病了，你摸鱼被发现了，地随时都可以不让你种的。
那怎么才能圈块地呢?你得有兵，什么是兵?
商业社会里，钱就是兵。换句话说，我年轻的时候想明白的这件事就是钱与事业的关 系，或者说，兵与地的关系。
我们拿兵与地的关系来看是否要提前还贷，如果是我，如果我年轻的时候有这么一个选 项，我是不会提前还贷的。
原因很简单，因为我不打算做佃户。我已经很清楚做佃户唯一能够依靠的就是命运，而 我并不想依靠命运。
我不做佃户，我就得有地，有什么可以参考的呢?历史上的那些军阀。
你注意，历史上的那些军阀他们在起家的时候，往往是借兵的。
因为起步阶段，最缺什么?最缺兵?不，最缺地，可是地没有呀，只能先借兵。
白景琦还在啃窝头的时候， 一泡屎典当了2000两白银，开启了黑七泷胶庄的生意。
刘备早年的兵都是借的，连武将都是借的，只不过不怎么还。
至于到后来还要不要借兵，取决于地盘。你地盘没有那么大，你借来再多的兵，也养不 活 呀 。
这个地盘就是你掌控的投资渠道，你这个渠道能够养多少钱，有上限的。你要大举借 债，那一定是想要攻打人家的渠道。就像平原一共只能养5万兵，你生生借了30万兵 马，不赶紧打下整个河北，人吃马嚼的，你离破产也就不远了。
某些大商人为什么在前几年卖卖卖?因为兵与地盘得保持平衡，他之前举债那么多是为 了出海打地盘，一旦地盘打不下来，就得赶紧遣散那些借调来的兵，以免粮草危机。
这就是钱与事业的关系，兵与地的关系，并不是你想的多多益善。
而是像下围棋，从一个稳定态进入一个不稳定态，再从不稳定态，进入下一个稳定态， 或者退回到上一个稳定态。
刘备开局没有兵去借兵，这就是从稳定态走入不稳定态，借了兵要抢地盘，这就是从不 稳定态进入下一个稳定态。
某位大商人当年大举进军海外市场，进军地产之外的行业，他就是借钱打破当下的稳定 态进入一个不稳定态，希望能够进一步扩大地盘，进入下一个稳定态。
他的地盘得足够大，才能容纳更多钱。 一旦他发现势头不妙，就迅速地调整配比，赶紧 回到上一个稳定态，这样才能保住。保住什么?保住稳定态。
稳定态是目的，不稳定态一定是为了进入稳定态。而打破这一切的，就是兵与地的配 比，在配比改变的过程中，最重要的，就是时间。
你要意识到时间的妙用才能在切换的过程中往前走，而不是往后退。
到这里，我已经把最重要的话讲完了。我们一改把重点留在后面的传统，我在中途就把 话说完了。
那我还想说什么呢?我知道很多人看不懂，因为接下来你们要问的问题，我全都可以预 判。
比如，我该买什么?买什么可以富?
问这种问题的，全文白看。这个问题的实质就是我开篇打的预防针，我说大部分人跳不 出命运的轮回。
他只要生来命不硬，运不强，他就没办法了。所以无论他问什么,他最后都会落到如何 改变命运这个话题上。
这就是为什么骗子大行其道，他们那么有市场。因为有需求呀。
无论把买什么可以富这个话题包装多少遍，它的本质就是赌运气。
我不否认运气，我只是告诉你运气无法左右。 你要做的，不是浪费精力在无法左右的事 情上，而是学会先建立根据地。
白景琦并没有因为一泡屎当了2000两银子就从此迷恋上当大便。他做这一切是为了建立 黑七泷胶庄。这是关键，从此他就有了每年几万两银子的进项。
他进入稳定态了。进入稳定态之后，他可以去赌呀，只要他下的赌注不超过每年几万两 银子，就是退可守的。
你回到我年轻的时候，我不想发财，没兴趣。你想要的豪宅豪车美女我都没兴趣，我只 是在反复问自己一个问题，你是什么的督军?
你看民国时期，军阀混战，他们最关注什么?是兵?是银子?还是女人?
都不是，是根据地。
你做的一切都是为了有一块根据地，都是围绕根据地。你到底是吉林督军，还是奉天督 军还是直隶督军?
有人说我运气好，十四年前我刚进入国际市场遇到的领路人就是一个华尔街的前交易 员。
那你错了，他本人那三年里教过数百人，没有一个能稳定盈利，包括他本人，他靠赚佣 金。
我很感谢他教我，但是说句实话，我之所以能够有不同的命运，恰恰在于我不听他的。
我没有去思考买什么卖什么能发财，我思考的甚至不是财富本身，我思考的是，我到底 是什么督军?
我得抢个山头，从机构手里抢个山头过来，从此做山大王，这个山头的收益归我。
很多年后我非常确定他们所有人都把路走错了，因为我走出来了。
迷宫就是这样，你在走在里面无比迷茫，走出来之后无比清晰。
我年轻的时候在火车上与人聊天，人家问我为什么要学技术?我跟人家讲，我要做技 术，做到头，彻底懂了才能做老板。
人家告诉我，老板并不是这样做的。我当时不理解他的话，因为我是学生，他是老板。
很多年后我举过一个同样的例子，我说有个前同事，他在饭桌上跟大家说，他以为先做 底层芯片验证，然后做驱动，然后做中间件，然后做应用，最后做项目。从下往上全打 通后，他就可以做CTO了。
我听完不禁莞尔，因为我清楚， CTO不是这样做的。CTO很可能你说的那些他都不精 通。
你真要是按照你想的那么个路径去打通，大概率结果是去开滴滴。不要问为什么,等你 做了CTO你就明白他错哪儿了。
即便你做不了，其实你侧面观察下，有哪个CTO是按照他说的路径走通的呢?
如果没有，那你一定走在歧路上。
我始终都是这个观点，走在歧路上不如不走，因为每多走一步，将来都得走回头路的。
人一辈子不练功， 一直到40岁都白纸一张不可怕的。
就像画画，最怕的不是没有画，而是画满了，画错了，画成一坨，以至于无处落笔了。
文末，提供一项便利。很多读者问，全部的收费文章链接在哪儿。给你整理出来了。
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